Почему банки отказывают в кредите?

Казалось бы, сейчас так просто купить любую понравившуюся вещь, будь то новый смартфон, норковая шуба или легковой автомобиль, ведь чуть ли не на каждом углу предлагают различные виды кредитных продуктов. Но на деле вместо денег на покупку можно получить от банка вежливый отказ без объяснения причин. Причем потенциальный заемщик далеко не всегда может спрогнозировать такую ситуацию, поскольку по формальным критериям – возрасту, зарплате, прописке, стажу – он прекрасно соответствовал условиям программы.

Почему банки отказывают в кредите? Причины могут быть разные и зависят они как от самого клиента, так и от системы оценки заемщиков, принятой в конкретных финансовых институтах.

Содержание статьи

Как банки оценивают заемщиков

Существует два основных способа оценки потенциальных заемщиков: с помощью скоринг-системы и решением коллегиального органа. В ряде банков может применяться гибрид этих методов: первоначальная оценка проводится скоринговой программой, а окончательное решение остается за кредитным комитетом.

почему банки отказывают в кредите

В первом способе используется специализированная компьютерная программа, которая на основании данных о клиенте из заявления на предоставление кредита оценивает его как потенциального заемщика, присваивая по каждому пункту анкеты определенное число баллов. В соответствии с набранной суммой выносится положительное или отрицательное решение.

Стоит отметить, что разные банки применяют различные системы оценки кредитоспособности заемщиков, поэтому один и тот же клиент в разных финансовых институтах может получить диаметрально противоположные решения.

Во втором способе в решении судьбы заявки принимают участие как минимум три работника банка:

  • андеррайтер, проверяющий платежеспособность и формальное соответствие программе кредитования,
  • специалист службы безопасности, ответственный за перепроверку всех указанных в анкете данных,
  • руководитель банка или иное ответственное должностное лицо (например, начальник кредитного отдела), выносящий окончательный вердикт.

В этом случае на принятие решения может значительно повлиять каждый из этих сотрудников, но традиционно самое веское слово имеет служба безопасности. Существенным недостатком данной системы является низкая скорость обработки заявки: как правило, не менее 1-2 дней вместо нескольких минут при проверке скорингом. Но при ручном методе и причины отказа чаще являются более объяснимыми.

к содержанию ↑

Объективные причины отказа

К группе объективных причин отказа можно отнести те факторы, которые потенциальный заемщик мог предвидеть до обращения в банк:

  1. Возраст. Как правило, кредитные предложения ориентированы на трудоспособных граждан от 21-24 лет до пенсионного возраста, что всегда прямо прописано в самом предложении. Некоторые банки готовы сотрудничать и с другими категориями населения по специальным программам, выдавая кредиты, например, пенсионерам и студентам.
  2. Низкий уровень доходов. Большинство банков свои системы расчета платежеспособности строит таким образом, что у заемщика должно оставаться не менее прожиточного минимума на каждого члена семьи, а ежемесячный платеж не должен превышать 40-50% от общего дохода.
  3. Неофициальное трудоустройство. Если гражданин работает без оформления по Трудовому кодексу и отчислений в Пенсионный фонд, то кредитная организация, как правило, принимает отрицательное решение по заявке, так как свой источник дохода заемщик может потерять в любой момент.
  4. Недостаточный стаж работы. Обычно предъявляется требование к стажу на последнем месте работы не менее 3-6 месяцев и общему трудовому стажу не менее 6-12 месяцев, что позволяет судить о серьезности клиента и потенциальном получении им в будущем доходов, аналогичных указанным в справке.
  5. Наличие нескольких непогашенных кредитов. Если у клиента уже есть более 2 действующих кредитов, то, как правило, доходов элементарно не хватает на обеспечение семьи и своевременную выплату всех обязательств с учетом запрашиваемой суммы.
  6. Отрицательная кредитная история. Все случаи просрочек по кредиту фиксируются в БКИ (бюро кредитных историй), поэтому любые, даже незначительные, задержки в выплатах отражаются в отчете. У разных банков подходы к оценке кредитной истории могут заметно отличаться: одни требуют полного отсутствия просрочек, другим важна своевременность выплат за последний год, третьи закрывают глаза на один факт просрочки сроком до 2-5 дней, четвертые не считают отрицательной и историю с 1-2 просрочками общей продолжительностью до месяца.
  7. Наличие иных обязательств, исполняемых несвоевременно. Например, длительные просрочки по квартплате, алиментам или неуплаченные штрафы могут стать причиной отказа. Ведь если человек не считает нужным платить по обязательствам перед государством и родственниками, то он может не вернуть и кредит.
  8. Судимость. Наличие непогашенной судимости почти неминуемо приведет к отказу в кредите. Если же судимость погашена, то решение будет во многом зависеть от статьи, по которой был осужден клиент. Например, экономические и особо тяжкие преступления в «послужном списке» поспособствуют отрицательному решению.
  9. Недостоверность сведений в анкете. Например, если человек «забывает» вписать в анкету своих несовершеннолетних детей и кредитные обязательства или приукрашивает собственное финансовое положение, то такие факты быстро вскроются при проверке, и в кредите будет отказано.
  10. Предоставление подложных документов. Подобные факты также быстро выявляются службой безопасности и, кроме отказа в кредите, ведут еще и к уголовной ответственности за подделку документов согласно статье 327 УК РФ.

Основные требования к заемщику (возраст, стаж, прописка, официальность трудоустройства) содержатся в условиях кредитного предложения и доводятся до заемщика в рекламной продукции и на консультации. Также многие банки проводят первичный андеррайтинг при подаче документов на кредит, позволяющий определить достаточность дохода, и предлагают сразу скорректировать сумму и срок кредита в соответствии с платежеспособностью клиента. Поэтому внезапного отрицательного решения примерно по половине перечисленных пунктов можно избежать до подачи заявления, а остальные причины в большинстве случаев известны клиенту, и невыдача денег не является для него удивительной.

к содержанию ↑

Субъективные причины отказа

В группе субъективных причин находятся менее очевидные и иногда абсурдные факторы, поэтому часто человек не может понять, почему отказывают в кредите. К ним относятся:

  1. Слишком большие доходы. Если клиент трудится грузчиком и приносит справку о доходах в 150 000 руб. ежемесячно, то у банка появляются сомнения в достоверности сведений: или должность, или зарплата не соответствуют действительности. При этом подобные выплаты могут свидетельствовать и об отмывании доходов работодателем, что также послужит причиной отказа.
  2. Несоответствие занимаемой должности. Если, например, 18-летняя девушка без высшего образования является генеральным директором компании, то это также настораживает службу безопасности. В большинстве случаев такой потенциальный заемщик занимает пост только номинально или фирма по факту не осуществляет никакой деятельности.
  3. Проблемы работодателя. Эта причина не всегда очевидна, ведь некоторые сложности у организации-работодателя могут быть неизвестны и самим работникам. Но если есть вероятность скорых проблем с выплатой зарплаты, сокращения трудовой недели, массовых увольнений или ликвидации компании, то в кредите с большой вероятностью будет отказано.
  4. Работодатель – ИП. Также неочевидная причина, но ряд банков традиционно считает, что индивидуальный предприниматель менее ответственен и надежен в качестве работодателя, чем различные формы коммерческих объединений.
  5. Собственник бизнеса. Даже если бизнес процветает и приносит неплохой доход, банки настороженно относятся к таким клиентам. Обычно основной причиной отказа в этом случае является опасение внезапного сокращения прибыльности предприятия или то, что владелец компании хочет оформить кредит для коммерческих целей.
  6. Отсутствие кредитной истории. Иногда и отсутствие сведений о кредитах в БКИ может сыграть против потенциального заемщика, ведь банку сложно оценить, насколько добросовестно он будет исполнять обязательства. Как правило, это может стать препятствием только при получении крупных сумм.
  7. Частое обращение за кредитами. Если клиент слишком часто обращается за кредитами, то это обычно говорит о нерациональности использования средств и неумении планировать собственный бюджет. Даже если кредиты гасятся досрочно, это может послужить причиной отказа.
  8. Отказы в других банках. В случае одновременной подачи заявок в несколько банков человек рискует получить отрицательное решение во всех кредитных организациях, стоит только одной из них сказать «нет». Даже если банк не выявил никаких проблем у клиента, то он может отказать просто «на всякий случай», ведь коллеги в другом банке могли найти соответствующие причины не сотрудничать с этим заемщиком.
  9. Внешний вид и поведение. Отказ в кредите получают люди с криминальными татуировками, бегающим взглядом, невнятными ответами на понятные вопросы, находящиеся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, пришедшие в сопровождении подозрительных граждан.

На часть из этих факторов, приводящих к отказу, клиент может повлиять самостоятельно: например, вести себя в банке адекватно, не подавать большое число заявок или начать кредитную историю с минимального по сумме и сроку кредита.

к содержанию ↑

Что делать?

Для начала стоит определить, какой из перечисленных факторов мог стать причиной отказа в кредите, и поработать над его исправлением, если это возможно. Например, дождаться соответствующего рабочего стажа, погасить просроченную задолженность по квартплате или одно из действующих обязательств, обратиться в кредитную организацию с минимальными требованиями к возрасту заемщика.

Даже сложные причины, по которым банки отказывают в кредите, можно попытаться исправить: улучшить свою кредитную историю своевременными выплатами или получением небольшого кредита в финансовом институте с минимальными требованиями к заемщику, погасить судимость, сменить работодателя или найти официальную работу.

В любом случае если человек готов стать положительным заемщиком и работать над своей финансовой репутацией, то всегда найдутся кредитные организации, готовые к сотрудничеству с таким клиентом.