Как рассчитаться с кредитами?

Доступность потребительских кредитов и простота их использования, декларируемая в рекламных роликах и плакатах, привлекает многих граждан. Конечно, удобнее получить нужную вещь сейчас, а платить за нее потом и понемножку. Но когда такая практика входит в привычку или меняется финансовая ситуация, то возникает вопрос: как рассчитаться с кредитами.

Для того чтобы выплатить все задолженности, необходимо подойти к проблеме комплексно, оценить все доходы и расходы, чтобы по итогам выбрать систему, подходящую именно вам.

Содержание статьи

Изучение задолженностей

На первом этапе важно собрать воедино информацию обо всех имеющихся задолженностях: кредитах, кредитных картах, рассрочках платежа в различных магазинах, долгах родственникам и знакомым. Лучше всего составить таблицу, в которой будут отражены следующие сведения:

  • наименование кредитора;
  • остаток долга на текущую дату;
  • срок окончания обязательства;
  • срок ежемесячного платежа;
  • минимальная сумма ежемесячного платежа;
  • процентная ставка;
  • сопутствующие платежи (страховки, комиссии за перечисление денег и т.п.).

После этого можно выявить среди обязательств самые срочные и самые дорогие, а также те долги, оплату по которым реально отсрочить (например, договориться с родственниками о переносе даты платежа в большинстве случаев легче, чем добиться сочувствия от банка). Соответственно, при составлении плана платежей в первую очередь попадут требования менее лояльных кредиторов, во вторую очередь – всех остальных.

как рассчитаться с кредитами

к содержанию ↑

Выбор варианта погашения

Вариантов погашения существует несколько, среди них можно выделить следующие:

  1. Метод снежного кома предполагает погашение самых незначительных по сумме задолженностей в первую очередь, а самых крупных – в последнюю. В данном случае не учитываются процентные ставки по кредитам, поэтому переплата может получиться значительно выше, чем при использовании других способов. Но с психологической точки зрения подобный вариант выгоднее, так как вы видите, что усилия по возврату заемных средств приводят к уменьшению таблицы задолженности. При наличии большого списка долгов позволяет создать иллюзию, что вы можете быстро рассчитаться с кредитами, и настроить на положительный лад.
  2. Метод равномерного погашения заключается в том, что платежи по всем кредитам производятся в минимальной сумме, а дополнительные средства равномерно делятся между всеми задолженностями. Данный вариант невыгоден ни с экономической, ни с психологической точки зрения, поскольку дороговизна кредитов не учитывается и количество долгов уменьшается не так быстро, как в первом случае. Поэтому использовать его целесообразно только в тех ситуациях, когда условия по всем обязательствам практически идентичны между собой.
  3. Метод снежной лавины позволяет выстроить очередность погашения в соответствии с уменьшением процентной ставки, то есть максимальные суммы вносятся в уплату самого дорогого долга, а по всем остальным – минимальные. Такой способ помогает по максимуму сократить переплату, но в психологическом плане может быть не самым выгодным, особенно если наиболее высокий процент у кредита на крупную сумму.

Если задолженностей выявилось много, то можно рассмотреть вариант перекредитовки в одном из банков, где у вас уже есть кредит с хорошей историей погашения и невысоким процентом. В этом случае велик шанс получить кредит на погашение других кредитов с более выгодными условиями, чем в финансовом институте, с которым вы еще не имели взаимоотношений. Этот способ удобен не только для сокращения числа задолженностей, но и для снижения риска просрочки в том случае, когда суммарный ежемесячный платеж по всем кредитам превышает 50% от размера доходов.

Стоит учитывать, что в первую очередь выгоднее избавиться от кредитных карт, так как по ним обычно самые высокие процентная ставка и комиссии. К тому же этот вид банковского продукта позволяет постоянно «залезать в минус», что может свести на нет все предпринятые попытки по погашению задолженностей. С другой стороны, досрочная выплата долга по договору рассрочки платежа не принесет вам никакой экономии, ведь проценты по ней не начисляются.