Как рассчитать проценты по вкладу?

В настоящее время многообразие предложений кредитных организаций по депозитам может поставить в тупик потенциального вкладчика. Банки предлагают различные варианты начисления процентов: раз в месяц, квартал, полгода или год, по окончании срока действия договора, с капитализацией. Но как рассчитать проценты по вкладу?

Для этого не требуется экономического образования или специальных знаний, достаточно знать только сумму и срок вклада, а также схему начисления процентов и процентную ставку.

• Какие бывают схемы начисления процентов
• Начисление без капитализации (простые проценты)
• Начисление с капитализацией (сложные проценты)
• Какая схема начисления выгоднее

Какие бывают схемы начисления процентов

Существует лишь две схемы начисления процентов по вкладу:

• без капитализации процентов;
• с капитализацией процентов.

В первом случае проценты начисляются или в конце срока действия договора, или на отдельный счет с какой-либо периодичностью (например, ежемесячно или раз в полгода). Таким образом, сумма вклада остается неизменной и может пополняться только самим вкладчиком, если условия договора это позволяют.

Во втором случае проценты начисляются с какой-либо периодичностью и перечисляются на основной счет. То есть сумма вклада с каждым таким начислением увеличивается на сумму начисленных процентов и при следующем начислении сумма процентов также увеличивается.

Начисление без капитализации (простые проценты)

В случае начисления без капитализации рассчитать проценты по вкладу можно по следующей формуле:

где

Sp – сумма начисленных процентов по вкладу,

S – сумма вклада,

P – ставка по вкладу (в процентах годовых),

t – срок вклада в днях,

Y – количество календарных дней в году (365 или 366).

Например, Антон положил 10 000 рублей под 11% годовых на полгода, при этом условия его договора не позволяют пополнять депозит. Тогда, согласно расчету, он получит проценты в размере 542,47 рубля:

Если же условия договора позволяют пополнять вклад, то проценты рассчитываются по этой же формуле, но расчет разбивается на отдельные периоды: до первого пополнения, между первым и вторым пополнением и так далее.

Например, Борис положил также 10 000 рублей под 11% на полгода, но при этом дважды пополнял вклад: через 30 дней на 1 000 рублей, затем через два месяца еще на 2 000 рублей. Для него проценты составят 641,91 рубль и будут рассчитаны по отдельным периодам:

Начисление с капитализацией (сложные проценты)

Расчет процентов по вкладу с капитализацией будет выглядеть несколько сложнее:

где

Sp – сумма начисленных процентов по вкладу,

S – сумма вклада,

P – ставка по вкладу (в процентах годовых),

t – срок периода начисления процентов,

Y – количество календарных дней в году (365 или 366);

n – количество периодов начисления процентов.

Например, Василий сделал вклад 01.01.2014 на сумму 10 000 рублей на полгода под 11% годовых с ежемесячной капитализацией, пополнение депозита условиями договора не предусмотрено. Тогда он получит в конце срока проценты в размере 558,03 рублей:

В расчете учтены сроки капитализации процентов: так как вклад сделан в январе, то имеются три различных периода начисления процентов – 28 дней в феврале, 30 дней в апреле и июне, 31 день в январе, марте и мае.

В случае если по вкладу предусмотрено пополнение депозита, то расчет будет производиться по той же формуле, но по отдельным периодам, как и в случае с простыми процентами.

Например, Григорий открыл вклад 01.01.2014 в размере 10 000 рублей на полгода под 11% годовых с ежемесячной капитализацией, при этом дважды пополнял вклад – 15.01.2014 на 1 000 рублей и 31.03.2014 на 2 000 рублей. Ему будет начислено 664,45 рубля процентов:

Какая схема начисления выгоднее

Стоит отметить, что нередко вкладчики заблуждаются по поводу суммы, на которую будет производиться начисление процентов, наивно полагая, что, внеся на счет крупную сумму за день конца срока вклада, они получат проценты за весь срок с конечной суммы. Это мнение ошибочно, что видно из расчетов по конкретным примерам.

Вышеуказанные расчеты показывают, что наиболее выгодной схемой для вкладчика является начисление процентов с капитализацией. Но для повышения доходности депозита нелишним будет систематическое пополнение счета.