Как правильно взять кредит?

Многие люди активно используют заемные средства для осуществления крупных покупок – квартиры, машины или земельного участка. Кто-то настолько привык жить в долг, что готов оформить кредитный договор в магазине даже на простой электрический чайник или фен для волос. Но немногие из заемщиков знают, как правильно взять кредит, чтобы и не переплачивать, и всю зарплату в банк не относить, и не иметь проблем с платежами.

Содержание статьи

Выбор банка

Основной совет для желающих получить кредит – отказаться от спешки в выборе банка, иначе в будущем это может обернуться лишними тратами. Лучше посвятить 1-2 дня рассмотрению различных предложений, чем искать потом способы рефинансирования.

Для начала предпочтительно отбросить варианты кредита в магазине (если только это не рассрочка платежа, предлагаемая самой торговой точкой) и экспресс-кредита, которые имеют максимально возможные проценты. Если у вас есть зарплатная карта, то обратитесь в банк, выдавший ее, ведь там могут быть более выгодные условия для держателей карт. Стоит обратить внимание и на финансовые институты, в которых вы уже кредитовались или на настоящий момент являетесь заемщиком, – за подобное постоянство также могут сделать скидки.

как правильно взять кредит

Далее рассмотрите предложения от небольших региональных банков, ведь для привлечения клиентов они часто делают более выгодные условия, чем крупные кредитные организации. И напоследок оставьте программы от крупных финансовых институтов, которые рассчитаны на массового потребителя и, как правило, не учитывают индивидуальных особенностей заемщика.

к содержанию ↑

Выбор кредитного предложения

После того как вы подобрали несколько подходящих банков, можно переходить к этапу определения наиболее выгодного предложения. Чтобы правильно взять кредит, лучше всего потратить некоторое время на посещение банков или телефонные консультации, узнать реальные условия кредита, которые в рекламных листовках и на сайтах компаний часто спрятаны за словами «низкие процентные ставки» или «кредит без переплат».

Если вы решили сходить в каждый из банков лично, то обязательно возьмите расчеты с указанием всех платежей, а если выбрали консультации по телефону – не стесняйтесь спрашивать о конкретных цифрах.

Для выбора кредитной программы потребуется следующая информация:

  1. Общая переплата по кредиту (полная стоимость кредита). Обычно она указывается как в рублях, так и в процентном отношении к размеру кредита. Это величина, в которую включены не только проценты, но и все сопутствующие платежи, например страхование жизни и здоровья. При сравнении предложений разных банков на одну сумму и один срок по этому показателю несложно определить, в каком из вариантов затраты будут минимальны.
  2. Схема погашения кредита. Существует два способа погашения: аннуитетные и дифференцированные платежи. В первом случае ежемесячный платеж всегда одинаков, во втором – с каждым месяцем уменьшается. Вариант с дифференцированными платежами немного выгоднее, но его сейчас почти не предлагают.
  3. Срок кредита. Чем меньше срок кредита, тем меньше переплата. Но лучше выбрать более длительный вариант, отдавая в месяц не больше 30% от своего заработка, чем постоянно на всем экономить.
  4. Дата ежемесячного платежа. Не самая важная вещь, на первый взгляд, но не стоит упускать из вида, что день внесения платежа может быть неудобен при вашем графике получения заработной платы. Кроме того, некоторые банки устанавливают строго регламентированный день (например, 10-е число каждого месяца), и оплачивать кредит придется именно в эту дату.
  5. Способы оплаты кредита. Существуют варианты с внесением на счет денег для их последующего списания в оплату кредита и списание в момент совершения платежа. В первом случае нужно оплачивать за 1-2 дня до даты платежа, во втором можно платить и в указанный в договоре день. Если у вас есть зарплатная карта банка-кредитора, то имеет смысл написать заявление о списании ежемесячных платежей с карточного счета, так как в этом случае оплата будет совершена в нужный день.
  6. Штрафные санкции за просрочку. Немаловажный момент, даже если вы всегда платите вовремя. В случае форс-мажора, например, задержки зарплаты, болезни или внезапной командировки, оплачивать дни просрочки придется даже самому положительному клиенту. Как правило, штрафные санкции незначительны по сумме, но есть банки, требующие компенсацию в несколько тысяч рублей за несвоевременную оплату кредита.
  7. Наличие моратория на досрочное погашение. Стоит уточнить это условие, даже если вы не планируете погашать досрочно. Может возникнуть ситуация, что вы найдете более выгодное предложение и захотите перекредитоваться или, например, получите хорошую премию. Часто банки прибегают к введению ограничений по сроку (как правило, не ранее 3-6 месяцев с момента выдачи кредита) или сумме внесения досрочного платежа, несмотря на то что, согласно Гражданскому кодексу, ограничить право заемщика на досрочное погашение кредитор не имеет права.

По этим параметрам можно сравнить предложения различных кредитных организаций и выбрать ту, которая предлагает наиболее выгодные лично для вас условия.

к содержанию ↑

Брать страховку или нет?

Еще одним вопросом, почти неразрывно связанным с заимствованием денежных средств, является страхование. В случае обычного потребительского кредита это будет страхование жизни и здоровья заемщика, а при кредитовании под залог – закладываемого имущества. И если страховка жилья или автомобиля обязательна по условиям банковского договора, то личное страхование – это дело сугубо добровольное.

Но часто банки пускаются на ухищрения и объявляют условие страхования жизни обязательным или прозрачно намекают, что в случае отказа от него кредитная заявка не получит одобрения. Кроме того, некоторые финансовые институты могут ограничить свободу выбора страховой компании, предложив только одну фирму с не самыми выгодными условиями. Все перечисленные варианты незаконны, и клиент может обратиться за защитой своих прав в суд.

И все же, если кредит оформляется на большой срок или значительную сумму, то лучше не пренебрегать личным страхованием. Ведь стоит полис недорого, а денежные средства, полученные в качестве страхового возмещения, помогут выплатить долг при внезапных серьезных проблемах со здоровьем или смерти заемщика.

к содержанию ↑

Подача заявки

Когда оптимальный вариант выбран, остается только собрать необходимые документы и подать заявку на получение кредита. Эту часть многие потенциальные заемщики считают самой простой, относясь к анкете как к формальности.

Как правильно взять кредит в банке? Главное – честно отвечать на все поставленные вопросы, в том числе такие, как цель кредитования (например, покупка шубы, туристическая поездка, оплата обучения), место работы и заработная плата, наличие денежных обязательств и имущества.
Анкету для получения кредита нужно заполнять как можно полнее и точнее, даже если вопросы кажутся несущественными. Не стоит скрывать наличие действующих кредитов или обязательных выплат (например, алиментов), пытаясь увеличить шансы на получение кредита. Все сведения из анкеты будут проверены службой безопасности, в том числе могут позвонить вашему работодателю или контактным лицам, указанным в заявке, поэтому нелишним будет предупредить их о возможных звонках из банка.

И, наконец, лучше всего подавать заявку не во множество банков одновременно, а в 1-2 с наиболее выгодными условиями, поскольку при проверке заявки учитывается и тот факт, во сколько кредитных организаций клиент подал заявление.

Таким образом, если потратить немного времени на выбор банка и подходящего предложения, можно оформить кредитный договор на тех условиях, которые больше всего подходят в вашей ситуации и будут наименее затратны для семейного бюджета.